Що таке страхова та накопичувальні частини пенсії?
У СРСР пенсія складалася лише з однієї частини. Майбутній пенсіонер розпоряджатися нею не міг. 2002 року в результаті пенсійної реформи було ухвалено рішення розділити пенсію на дві частини — страхову та накопичувальну.У початковій редакції закону було передбачено три вікові групи, дві з яких мали формувати накопичувальну частину. Чоловіки 1952 року народження і старше і жінки 1956 року народження і старше потрапляли в групу, якій накопичувальна частина вже не було (просто вона не встигла б сформуватися). У 2004 році пенсійну реформу ще трохи підреформували і стало дві вікові групи — які формують накопичувальну частину і не формують (особи 1966 року народження та старші). Тарифи внесків на страхову частину пенсії змінювалися і зараз можуть змінюватись в залежності від пільг, тариф на накопичувальну частину не змінюється вже багато років і становить 6% у всіх страхувальників.
Страхова частина за логікою пенсійної реформи мала повністю покривати виплати поточним пенсіонерам, тоді як накопичувальна йти вже на майбутню пенсію самого громадянина, який робить внески. Накопичувальну частину можна було віддати під управління якогось недержавного пенсійного фонду і отримати теоретично прибутковість вище, ніж у державному Зовнішекономбанку, який розпоряджається пенсіями «мовчунів».
Ну, класно. Я можу сам керувати пенсійними грошима?
Так, могли до 2015 року. Але в 2015 році баланс Пенсійного фонду і так дефіцитний остаточно перестав зводитися. На цьому фоні економія на накопичувальній частині пенсії дає бюджету 2016 року додаткові 342 млрд. рублів. Презентовану у 2013 році як разовий захід «заморожування» вирішено використовувати як повноцінний інструмент скорочення дефіциту бюджету.Для звичайних громадян трирічна заморозка їхньої накопичувальної частини означає, що тих 6%, які відраховує роботодавець із кожної зарплати працівника в ПФР, у вигляді грошей фактично не існує — все йде на поточні витрати країни. Грошову масу, що надійшла, обіцяють врахувати у вигляді балів, проте чого коштуватиме цей бал при настанні пенсійного віку, зараз не скаже ніхто.
6% - це скільки?
При зарплаті 30000 рублів це 64800 за 3 роки. При цьому якщо приплюсувати 3% ВЕБ-івську прибутковість вийде сума в 67917 рублів.Куди підуть гроші?
Усі внески, які було забрано і буде забрано державою, підуть на підтримку звичайного життя. З цих грошей виплачуватимуть заробітні плати вчителів, медиків, чиновників, працівників МНС, армії. Так, фінансуватимуться програми уряду, у тому числі і щодо проведення реформ.І які прогнози?
Ситуація, швидше за все, не покращиться. Враховуючи економічне становище, що склалося, на тлі відмови від індексації пенсії працюючим пенсіонерам і 4%-ої індексації іншим, очікується не тільки продовження заморозки пенсійних накопичень, а йЗрозуміло, що за нинішнього розкладу, як не крути, не може йтися про досить забезпечену старость. Тому незайвим буде подумати про майбутнє. Особливо це стосується тих, хто тільки-но починає свій трудовий шлях.
...Ну ви тримаєтеся там, всього доброго та гарного настрою
Ми пропонуємо не розбудовуватись. Відволіктися якось. Наприклад, майбутнім пенсіонерам можна почати вивчати французьку мову за допомогою цього кліпуОстаннім часом актуальним стало питання про те, чи В рамках статті буде розібрано відповідь на нього, а також буде дано прогноз, що ж очікувати в найближчому майбутньому.
Загальна інформація
У Російській Федерації пенсійна система базується на двох основних компонентах: страховій та накопичувальній частинах. Перший дістався нам у спадок ще з часів Радянського Союзу. Другий компонент був введений в експлуатацію з 2002 року, коли був дан старт пенсійній реформі. Що ж спричинило таку стратегію?
У Радянському Союзі спостерігалася відносно низька тривалість життя (порівняно із сучасним). При цьому в сім'ях було чимало дітей, через що чисельність працюючого покоління перевищувала кількість пенсіонерів. За нинішніх тенденцій це вже не приносить минулого ефекту. Тому було вирішено зробити таке: працюючі громадяни сплачують внески до пенсійного фонду. Усі гроші йдуть на виплату пенсіонерам.
Враховуючи, що процеси старіння продовжуються та кількість працівників зменшується, коштів для здійснення виплат не вистачає. Частково ця проблема вирішувалася завдяки трансферам бюджету, але за умов падіння прибутковості експортних статей грошей недостатньо.
Що вирішили зробити?
Сенс полягав у тому, щоб поступово перейти до накопичувальної системи. У таких випадках виплати на старість залежатимуть не від держави, а від працівника. А кому належить накопичувальна частина пенсії? Тому, хто має бажання її оформити та народився після 1967 року. Але як тільки накопичувальна частина (як уже відбулися, так і майбутніх) стала солідною сумою, уряд піддався спокусі використати ці кошти для вирішення наявних проблем.
І ось ми підходимо до частини, що цікавить більшість людей. Зараз розбиратимемося, що означає "заморозити" накопичувальну частину пенсії. Вперше про це оголосили 2013 року. Тоді зростання економіки Російської Федерації почало сповільнюватися. Рубль перейшов у стадію девальвації. Рішення про те, що потрібно перевести в державне відання, допомогло уряду знайти у 2014 році додатково 243 мільярди рублів, нехай і такою ціною.
Продовження використання такого механізму
Восени 2014 року ухвалили рішення про необхідність продовжити мораторій щодо заморожування пенсійних накопичень та на 2015 рік. Цей маневр дозволив одержати 307,4 мільярда рублів. Таким чином, було започатковано вилучення, у прямому значенні слова, грошей, що були відкладені на майбутнє. Чому саме таке формулювання ми зараз розберемося.
Накопичувальна частина пенсії в НПФ та ДПФ йде на те, щоб покрити поточні витрати за рахунок виплат у майбутньому. Звичайно, на папері за це передбачено компенсацію, але як вона буде реалізована - це під великим питанням. Можна навести слова Миколи Платошкіна, професора Московського гуманітарного університету, що пенсійна реформа провалилася. Щось подібне можна було спостерігати і раніше, коли відповідальність за майбутнє людей була буквально перекладена ними самих.
Чому так сталося?
Отже, тепер ми знаємо, що означає «заморозити» накопичувальну частину пенсії. Давайте розглянемо причини виникнення такої ситуації. Якщо наводити слова того ж Платошкіна, він вважає, що корінь такої ситуації криється в наступному:
- Роботодавці не доплачували коштів
- Держава замість того, щоб посилити вимоги до відповідальності бізнесу для зведення планованого і реального бюджету, вирішила конфіскувати накопичення у людей.
Більше того, Платошкін вважає, що підвищення пенсійного віку – це лише справа часу. Адже проблеми залишаються невирішеними, тоді як країна постійно трапляється з новими викликами.
Чи так погано?
Давайте дивитися на все критично. Свого часу віце-прем'єр повідомила, що через запровадження мораторію на формування накопичень ніхто з громадян РФ не постраждає. Усі кошти, які зараз забираються державою, зараховуються на рахунки людей, на підставі них і буде сформовано пенсійний капітал. Єдина різниця лише в тому, що це буде проведено лінією страхової системи. Їй вторить і голова ПФР. Але тут насторожує кілька фактів:
- Спочатку заморожування планувалося виключно на 2014 рік.
- Насправді ж зараз вона продовжена до 2019 року.
- Накопичувальна пенсія – це, по суті, інвестиційний капітал. І її вилучення прискорення зростання економіки не сприяє.
Це, втім, можна було зрозуміти й ознайомившись із сценаріями макроекономічного прогнозу, який надав Мінекономрозвитку.
Що краще: специфіка та особливості
Страхова частина зростає виключно рахунок індексації, що проводиться урядом. Накопичувальна збільшується завдяки інвестиційному доходу. Сказати точно, який варіант дозволить отримувати більше прибутку за 30-40 років, зараз проблематично. Але накопичувальна частина має серйозні плюси.
Спочатку слід зазначити, що вона може бути передана у спадок. Крім того, може бути запрошена одноразова виплата із накопичувальної частини пенсії. Щоправда, для цього мають бути вагомі підстави. Одноразова виплата з накопичувальної частини пенсії може видаватися при смерті людини, для якої вона збиралася, або у разі тяжкої хвороби. Але для цього необхідно буде побігати з паперами, не виключено, що й у судових інстанціях. Також, якщо мати дві точки опори, це зменшує ймовірність виникнення негативної ситуації, а при її появі можна мінімізувати втрати.
Висновок
Ось ми й розібралися, що означає «заморозити» накопичувальну частину пенсії. Насамкінець хочеться дати невелику пораду. Не варто концентруватись виключно на такій організації, як пенсійний фонд. Накопичувальна частина пенсії - це, по суті, специфічний інвестиційний портфель. Можна спрямовувати ці гроші на концентрацію окремої не підконтрольної (у такому значенні слова) державі пакета цінних паперів. А можна вчинити і по-іншому – вкласти усі вільні кошти у дітей. Адже правильно виховані діти - це теж своєрідна інвестиція, яка до того ж надійною державною підтримкою буде.
Не варто також забувати і те, що зараз (поки що) діють різні програми на кшталт материнського капіталу. І поки що є можливість - нею необхідно скористатися. Адже ніхто не зможе подбати про нас краще, ніж ми самі. Необхідно пам'ятати про це золоте правило. А пенсія, що присуджується державою… Що ж, якщо вона буде, то її можна вважати добрим доповненням на старості років, яке дозволить зробити останні роки на цій землі більш-менш приємними.
Навігація за статтеюЩо означає «заморожування накопичувальної пенсії» простими словами?
З складного економічного становища за умов бюджетного дефіциту, Урядом РФ введено тимчасове обмеження на . Цей вимушений захід покликаний, на думку Уряду, стабілізувати бюджет Пенсійного Фонду. Тепер частина внесків, що спрямовувалась раніше на рахунки недержавних пенсійних фондів (НПФ) та керуючих компаній (КК), що займаються формуванням накопичувальних пенсій, спрямовуються виключно на страхову пенсію.
Як пояснюють офіційні особи в Уряді Росії, «заморожування»накопичувальних пенсій у жодному разі не є вилученням коштівЯк про це часто говориться в непрофесійних колах.
Також запевняється, що скасування накопичувальних пенсій через введення мораторію не передбачається, і всі пенсійні накопичення громадян після них «розморожування»(яка колись трапиться) обов'язково повернуть на їхні рахунки до НПФ. Було обіцяно, що за накопичені за період дії мораторію кошти страхових внесків будуть також враховані та проіндексовані.
Фото pixabay.com
Навіщо потрібний мораторій на формування пенсійних накопичень?
Продовження мораторію на 2015 – 2020 роки
Пізніше заборона на перерахування страхових внесків на формування накопичувальної пенсії була продовжена на 2015 рік згідно з федеральним законом від 01.12.2014 № 410-ФЗ. Цей рік примітний тим, що з 1 січня почала працювати, в якій накопичувальна частина була виведена в самостійний вид пенсії поряд зі страховою.
На 2016 рік обмеження щодо перерахування фінансових коштів на накопичувальну пенсію було продовжено прийняттям Федерального закону № 373-ФЗ від 14.12.2015. Цього року рішення про продовження мораторію на пенсійні накопичення приймалося Урядом на тлі інших заходів, спрямованих на економію бюджетних коштів Серед них:
- скасування індексацій пенсій працюючим пенсіонерам;
- індексування пенсій не так на рівень інфляції, встановленому на 2015 рік (12,9%), а лише на 4%.
У 2016 році у зв'язку зі стабілізацією економічної ситуації та поверненням Уряду до трирічного бюджетного планування мораторій на формування пенсійних накопичень було продовжено одразу на трирічку 2017 – 2019 рр.відповідно до закону від 19.12.2016 № 447-ФЗ.
Вже відомо, що відповідний захід буде продовжено і на 2020 рік. Таким чином, як мінімум до 2021 року всі кошти, що зараховуються на особові рахунки громадян, будуть спрямовуватися. лише на формування страхової пенсії. Чи це кінець накопичувальної пенсійної системи?
Чи є майбутнє накопичувальна пенсія?
Міністерством фінансів РФ до Уряду внесено подальшого реформування пенсійної системи, зокрема, що стосуються формування накопичувальних пенсій. Пропонується формувати пенсійні накопичення на умовно-добровільній основі.
- Тобто громадяни за бажання отримувати накопичувальну пенсію самостійно направлятимуть частину коштів зі своєї зарплати до недержавних пенсійних фондів, минаючи ПФР.
- При цьому кошти будуть направлені виключно до бюджету ПФР на формування страхової пенсії (так само, як це відбувається зараз у роки дії мораторію на формування пенсійних накопичень із обов'язкових страхових внесків, що відраховуються роботодавцем до Пенсійного фонду).
Виходячи з руйнівних тенденцій у соціально-економічній сфері Російської Федерації на тлі санкційного тиску ззовні, відсутності позитивних змін у виробничій сфері та невтішних прогнозів на майбутнє очевидно, що кошти, що перебувають на накопичувальних рахунках у НПФ і надалі будуть «заморожуватися»доти, доки Уряд не знайде інших джерел поповнення державного бюджету та скорочення його видатків.
Чи вплине мораторій на розмір майбутніх пенсій?
Безумовно введений і двічі подовжений мораторій не може не вплинути на розміри.
- До так званого «заморожування» накопичувальних пенсій гроші майбутніх пенсіонерів могли бути розміщені через НПФ та КК на фінансових ринкахтобто могли бути вкладені у вигляді інвестицій у різні економічні проекти.
- Ступінь прибутковості вкладення фінансових коштів залежить від багатьох факторів, визначальним у тому числі є професіоналізм співробітників недержавних фондів.
На звичайних громадянах все це також може позначитися у вигляді втрати інвестиційного доходу особами, які уклали договори щодо накопичувального пенсійного страхування з НПФ у зв'язку з банкрутством деяких із них на тлі кризи.
Висновок
Коли заморожені накопичення переведуть до НПФ (і чи переведуть взагалі) – поки що не відомо.
Подальше продовження мораторію на формування накопичувальних пенсій до 2020 року включно підриває довіру населення до Уряду Росії та в умовах утрудненого доступу до зовнішніх фінансових ресурсів створює складності і на внутрішньому фінансовому ринку (оскільки управляючі компанії та НПФ займаються інвестиційною діяльністю на внутрішньому ринку країни).
Після «заморожування» накопичувальних пенсійних програм інвестиційна діяльність значно скоротилася, що, однозначно, спричинить підвищення відсотків за кредитами для підприємств та населення. А це, у свою чергу, може загальмувати розвиток промислового сектора економіки, який і так перебуває в глибокій кризі, і призвести до подальшого скорочення робочих місць та зарплат, а отже, і надходжень до бюджету ПФР.
Заморожування пенсійних накопичень – що це і для чого? У зв'язку з кризою, яка виникла під дією цілої низки причин, як зовнішніх, так і внутрішніх, було вирішено на 2014, 2015, а тепер і на 2016 заморозити накопичувальну пенсію. Які наслідки заморозків існують, чого можна очікувати в майбутньому? для пересічного громадянина Російської Федерації?
Пенсійна реформа
Слід провести невеликий екскурс і сказати, що у нас досить давно йде Головна мета – зменшення навантаження на державний бюджет. Раніше її проведення полягало в тому, що різними шляхами зменшувалася кількість грошей, які слід сплачувати. Наразі триває повномасштабна підготовка до того, щоб збільшити пенсійний вік як чоловіків, так і жінок. Не така вже весела подія ця заморозка пенсійних накопичень. Що це може означати у майбутньому? На додаток до кризової ситуації, що склалася, було вирішено, що 6%, які повинні були йти із заробітної плати кожної людини на накопичувальну пенсію в 2014-2016 роках (а може, і ще кілька років або навіть десятиліть), будуть йти на витрати держави.
Накопичувальні пенсії
Що ж, власне, є накопичувальними пенсіями, з яких держава у нас забирає гроші? є щомісячною грошовою виплатою, яка провадиться для компенсації застрахованим особам страхового випадку, тобто настання старості, коли у більшості людей спостерігається різке падіння продуктивності. Отже, немає можливості заробляти, як раніше, своєю працею на забезпечення гідного рівня життя.
Страхові пенсії
Вас цікавить можливість обходу ситуації, що склалася? Що ж, тоді вам варто серйозно подумати про варіант зі страховою пенсією. Цей варіант передбачає сплату щомісячної суми, яка піде на наступні пенсійні виплати, тобто послужить компенсацією втрачених доходів, які отримують під час трудової діяльності. Але вона може бути виплачена і у разі втрати працездатності або якщо непрацездатні члени сім'ї втратили свого годувальника. Особливістю є те, що виплати здійснюються у певному розмірі, що безпосередньо залежить від обраного раніше виду страхової пенсії. Слід також додати те, що розмір виплат щороку індексується державою, тому ви можете не перейматися збереженням своїх заощаджень. Поки що.
Що мають на увазі під заморожуванням пенсії?
Давайте детальніше розглянемо, що є заморозка пенсії. Частина заробітної плати кожної працюючої людини за умовчанням йде у пенсії, з якої людина в майбутньому отримуватиме забезпечення. І ось ці гроші підуть не на пенсії, а на поточні витрати країни - таке рішення про заморожування пенсійних накопичень було ухвалено урядом Російської Федерації. Але якщо гроші забирають, то для чогось вони потрібні. Ось що означає заморожування пенсійних накопичень для пенсіонерів. Питання – для чого? На фінансування яких саме інститутів держави підуть усі накопичені щонайменше за 3 роки населенням кошти?
Куди підуть гроші
Усі внески, які було забрано і буде забрано державою, підуть на підтримку звичайного життя. З цих грошей виплачуватимуть заробітні плати вчителів, медиків, чиновників, працівників МНС, армії. Так, фінансуватимуться програми уряду, у тому числі і щодо проведення реформ. Найчастіше фінансування буде проводитися в повному обсязі, і при необхідності додаткові кошти будуть братися з фонду національного добробуту. Але поки що завдяки таким рішенням, як заморожування пенсійних накопичень, цього потреби немає.
Коментарі уряду
Як можна почути від глави уряду та міністерства економічного розвитку, 2016 стане останнім роком заморозки пенсійних накопичень. Але якщо поцікавитися публікаціями 2014 та початку 2015 років, то можна прочитати те саме про 2015 рік. Адже якщо в тому ж 2014 році мало людей уявляло, що означає заморожування пенсійних накопичень для пенсіонерів, то тепер це питання цікавить дедалі ширші верстви населення через загрозу буквальної втрати своєї пенсії. У разі можна зробити припущення у тому, що заморозка пенсійних накопичень здійснюватиметься і далі - доти, доки бюджет Російської Федерації нічого очікувати наповнений іншими способами.
Але, на жаль, враховуючи повільність темпів, якими приводиться в дію реалізація планів створення виробництва та впровадження наукових розробок, створення нових джерел надходження грошей до бюджету дуже сумнівно в найближчій перспективі. Поточна економічна ситуація оптимізму не вселяє.
Досвід інших держав
У цій ситуації може бути корисним досвід інших країн. Слід зазначити, як і входження економіки регресію чи стагнацію - це проблема однієї лише Росії. Для повноцінного аналізу ситуації слід зважати і на той важливий факт, що в інших країнах зовсім інша система пенсійних нарахувань. Так, якщо порівнювати з пенсійною системою США, слід говорити про те, що звичної державної накопичувальної пенсії тут немає, і всім американцям доводиться дбати про свій зміст у дні, коли старість прийде, власноруч. Для більшості громадян Америки вирішення проблеми полягає у виплаті регулярних відрахувань до приватних пенсійних фондів. Але, враховуючи реалії нашої держави, вірогідність створення надійних і довготривалих у нас досить сумнівна.
З іншого боку, цікавим може бути вирішення проблеми від Європейського союзу: збільшення податкового тиску на найплатоспроможніших громадян. У більшості країн мільйонери та мільярдери віддають більше половини свого чистого доходу, а в деяких країнах цей показник становить понад 75%. Курйозом можна вважати те, що за деяких умов ставка оподаткування може перевищувати 100%. Враховуючи кількість мільйонерів та мільярдерів у Російській федерації, а також різних великих підприємств, цей варіант може розглядатися як дуже перспективний. А якби його почали реалізовувати кілька років тому, можливо, більшість громадян просто не дізналася б, що означає заморожування пенсійних накопичень, на собі, і не задумалося про те, які наслідки цей крок може мати для життя пенсіонерів РФ.